Todo lo que no te habían contado sobre los seguros de vida
- Todo lo que no te habían contado sobre los seguros de vida
- ¿Qué es un seguro de vida?
- Tipos de seguros de vida
- ¿Para qué sirve un seguro de vida?
- ¿Cuándo se cobra un seguro de vida?
- ¿Cómo se cobra el seguro de vida?
- ¿Qué impuestos se pagan para cobrar un seguro de vida?
- ¿Cuáles son los problemas más comunes para cobrar un seguro de vida?
- ¿Qué seguro de vida es el más apropiado?
- Conclusiones
En estos tiempos, “hacerse” un seguro de vida es algo muy normal. El motivo más habitual para contratarlo es proteger a la familia en el caso de que ocurriera el fallecimiento del tomador o si este sufriera algún tipo de invalidez.
A lo largo de este artículo abordaremos todo sobre este tipo de seguros, las diferentes coberturas que ofrecen, las clases que hay, las ventajas que reporta contar con uno y si merece la pena contratar un seguro de vida.
¿Qué es un seguro de vida?
Es un seguro personal que, previo abono de una prima, garantiza el pago de una cantidad a los familiares del tomador de la póliza si este fallece o padece cualquier incapacidad. Es decir, es una protección económica para la familia en alguno de los supuestos mencionados.
Tipos de seguros de vida
Existen diferentes clases de seguros de vida con características propias:
1. Seguros de vida temporales
El seguro de vida temporal se fija por un periodo de tiempo finito, que puede oscilar entre uno o varios días, meses, años o, en determinadas ocasiones, hasta cierta edad establecida. Por lo general, suele emplearse para cubrir necesidades específicas.
Si a lo largo del periodo estipulado en la póliza del seguro de vida no se sufre ningún percance, el asegurador no deberá pagar indemnización alguna y el tomador no podrá recuperar el dinero invertido.
2. Seguros de vidas enteros
El seguro de vida entero protege al asegurado a lo largo de su vida, independientemente de cuando se produzca su fallecimiento o incapacidad al indemnizar a los beneficiarios de la póliza.
Su prima siempre será igual (no cambiará según aspectos como la edad, la inflación, etc.) y se abonará de diferentes maneras:
- Vitalicia: hasta que ocurra el fallecimiento.
- Temporal: durante un periodo de tiempo determinado, después del cual se continúa manteniendo la cobertura hasta la defunción del asegurado.
3. Seguros de vida riesgo
El seguro de vida riesgo protege a los diferentes miembros de la familia del tomador si este fallezca. Su prima se paga cada año, y se calcula según la edad y el historial médico del tomador, además del capital que el mismo acuerde para la futura indemnización.
4. Seguros de vida ahorro
El seguro de vida ahorro combina la cobertura por fallecimiento o invalidez contemplada en un seguro de vida riesgo con las ventajas de un plan de ahorro.
En él suelen coincidir el tomador, el asegurado y el beneficiario y se percibe el capital que se ahorra durante el tiempo que dure la póliza, aunque al acabar se siga estando vivo.
Igualmente, se puede incluir una cláusula para que se abone el dinero ahorrado a uno o varios beneficiarios si el tomador fallece.
Hay diversos tipos de seguros de vida ahorro, siendo los más habituales los siguientes:
- PIA (Plan Individual de Ahorro Sistemático): tiene como objetivo la obtención de una renta vitalicia, de acuerdo con las aportaciones que se realizan previamente en él (con los límites establecidos por la legislación vigente).
- PPA (Plan de Previsión Asegurado): se usa para asegurarse unos ahorros que complementen la jubilación. También cuentan con reducciones fiscales por las aportaciones al mismo según los límites establecidos por la Dirección General Tributaria.
- SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo): fomenta el ahorro a largo plazo con ciertas ventajas fiscales y proporciona la seguridad de contar con un tipo de interés cierto durante todo el periodo de su inversión, ofreciendo un capital a vencimiento conocido de antemano en el momento de hacer la aportación.
¿Para qué sirve un seguro de vida?
Contratar un seguro de vida permite, proteger el futuro a nivel financiero de “los nuestros”, para que tengan seguridad financiera cuando no se esté o se sufra una incapacidad.
Además, quienes contraten un seguro de vida ahorro pueden tener un “colchón”, ya que dispondrán de cierta cantidad “ahorrada” en el tiempo que haya estado activo el seguro.
¿Cuándo se cobra un seguro de vida?
El artículo 18 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro indica lo siguiente:
"El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado".
En caso contrario, el asegurador tendrá que pagar una sanción, además de los intereses propios de la demora.
¿Cómo se cobra el seguro de vida?
Este tipo de seguro puede percibirse de tres modos:
- En un pago único.
- Como una renta vitalicia, para lo que se estima la esperanza de vida del beneficiario y, según la cantidad total, se fijan unas cuotas mensuales.
- Como una renta temporal, abonándose en un número de años concreto.
¿Qué impuestos se pagan para cobrar un seguro de vida?
Por lo general, el beneficiario debe tener al día el pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
De lo contrario, hay otra opción: hacer una autoliquidación parcial por el valor de la póliza (se tienen 6 meses para ello).
Si la cuantía se cobra por un supuesto de invalidez, habrá que tributar en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) en el ejercicio fiscal siguiente.
Así, se aconseja reservar, del dinero obtenido gracias al seguro de vida, el correspondiente a dicho IRPF.
¿Cuáles son los problemas más comunes para cobrar un seguro de vida?
Los problemas más comunes que el beneficiario se puede encontrar para cobrar un seguro de vida son los siguientes:
- Originados por el tomador:
- No haber pagado alguna de las primas del seguro (pudiendo quedar anulado el contrato del mismo si es algo habitual).
- No incluir ningún beneficiario en el contrato.
- Actuar de mala fe durante la vigencia del contrato.
- No comunicar, al contratar el seguro de vida, alguna enfermedad previa.
- Hacer actividades o deportes de riesgo.
- Originados por el propio beneficiario
- No respetar los plazos al notificar el fallecimiento del tomador y presentar la solicitud para el cobro del dinero.
¿Qué seguro de vida es el más apropiado?
Nunca es tarde para comenzar a pensar en un seguro de vida, si bien es cierto que cada persona está en una situación única y tiene necesidades diferentes.
Es verdad que generalmente no se piensa en tener uno hasta que se tiene una familia y otras obligaciones, pero un seguro de vida es útil como prevención ante el fallecimiento del principal contribuidor económico del hogar y como una manera de ahorro para el futuro.
Por último, en los seguros de vida riesgo es importante tener en mente una serie de cosas cuando se toma la decisión de contratar.
Es esencial valorar la capacidad financiera que el tomador tendrá para hacer frente a las primas a lo largo del plazo establecido, dado que no habrá posibilidad de recuperar las primas ya abonadas.
Asimismo, también hay que considerar que en la mayoría de los casos el precio se incrementará a medida que aumenta la edad del asegurado.
Conclusiones
El seguro de vida es una parte esencial de tu futuro financiero y es importante elegir la póliza adecuada que se adapte a tus necesidades y a tu presupuesto.
Hay que evaluar todo lo que ofrece la póliza escogida que te proporcionará la protección que necesitas y la tranquilidad de saber que tu familia está económicamente a salvo.
Sea como fuere, si se necesita la ayuda de un experto, en Asesorae podemos aconsejarte sobre los mejores seguros de vida sin ningún tipo de compromiso.
